美国留学咨询顾问 北京天道恒信咨询有限公司广州分公司 北京天道恒信咨询有限公司广州分公司,天道恒信 一、岗位职责
1、根据申请人的需求,介绍公司留学服务项目和优势
2、为申请人提供全面的留学咨询和指导
3、为申请人提供留学个性方案的设计
4、解答客户疑问,与客户签订留学合同
5、负责协助和指导客户完成学校申请过程中院校专业选择等相关申请工作
6、负责跟踪客户申请进程和其他相关后续工作
7、保持与签约客户的联系,维护客户关系
8、负责完成公司或部门制定的业务销售客户签约指标
9、负责学校资料和申请信息的收集、整理、汇总
二、任职要求
1、本科以上学历,英语6级以上,能够熟练使用计算机
2、具备良好的沟通能力,具有较强的洞察力、应变能力
3、具备良好的团队协作精神,能够承担工作压力,有较强的敬业精神,能吃苦耐劳
4、热爱教育咨询行业,并且热爱顾问式销售工作
5、有海外留学经验者优先
篇2:美国小企业贷款担保制度介绍
一、美国小企业贷款担保制度
美国小企业管理局（SBA）是美国国家小企业贷款担保制度的集中体现。该局成立于1953年。属独立的联邦机构，主要职能是给小企业提供资金援助管理和技术支持，提供取得合同的机会及其他服务。以担保方式使银行向中小企业提供贷款是SBA的一项主要任务。SBA的大多数计划是通过与一些私营业主或政府实体合作实施的。1999财政年度，SBA共向小企业提供融资担保130亿美元。该局在全美有170家网络实体，这些实体在融资服务、技术援助、政府投资项目承包(政府采购)和宣传与维护权益等领域为小企业的发展提供全方位的服务，使小企业适应美国经济体制下的竞争。其融资服务!分为贷款计划和投资(风险资本)计划两大部分。在贷款方面，起初由SBA直接向小企业发放贷款。但是由于小企业局在贷款审查、监管等方面的能力有限，致使直接放款的风险难以控制，而且融资额度受政府拨款的限制没有放大机制，为此，小企业局将直接放贷改为担保。目前，全美约有7000多家商业银行与该局建立了贷款担保合作关系，其中65％为商业银行。
(一)SBA开展贷款担保业务的财力支撑机制
SBA的营运资金由联邦财政负担，每年国会从预算中拨款补贴，补贴的数目取决于补贴率，补贴率由小企业局的收入和支出确定。2000年度预算约为8.74亿美元。
SBA经过对多年大量担保项目历史记录进行综合计算得出结果，任何一年中所有担保贷款的15％将在日后发生代偿；其中代偿金额的50％可通过处理反担保措施和向借款人追讨收回，即追偿率为50％。假设SBA年度计划批准担保贷款1OO亿美元，根据经验，这些贷款的15％即15亿美元将在日后发生代偿，其中的50％即7．5亿美元将被追回。这样，任何一年SBA的担保贷款中在日后将发生15亿美元的代偿，通过对大量担保项目的综合测算，在日后将发生代偿的15亿美元按现值计算约合8亿美元。随着时间的推移，7．5亿美元将被追回，按现值计算约合3亿美元。这样，SBA计划一年做1OO亿美元的贷款担保，代偿支出现值8亿美元，追偿现值3亿美元，担保费收人3亿美元，资金缺口2亿美元，补贴率为2％(资金缺口÷担保贷款金额)。据此，国会应批准在联邦政府预算中安排2亿美元，作为1OO亿美元贷款担保的财力支撑。
如果代偿率比平均水平高，追偿比率降低，担保费收入减少，都将导致补贴率提高。若补贴金额仍然不变，小企业局可提供的贷款担保总额度将减少。如上例，补贴率若变动为3％，支撑100亿美元的贷款担保，至少需要3亿美元的补贴。如果国会在预算中仍然只安排2亿美元的补贴，则只能支撑小企业局66亿美元的贷款担保。这就表明，国会可以根据补贴率确定补贴金额，从而间接地决定年度的贷款担保发生金额，从宏观上控制贷款担保的总额度。
(二)SBA开展贷款担保业务的基本做法
1．服务对象。贷款担保的对象为符合小企业划分标准的企业。小企业的标准由SBA规模标准办公室根据“标准行业分类码"确定。该分类码系统基于企业雇员的人数或企业的销售额对行业和行业内各经营类别做了相应的代码归类。
2．贷款用途。SBA规定的担保贷款用途广泛，主要包括：(1)创业的基本开支；(2)购置机械设备；(3)购买土地；(4)建造或改建营业场所；(5)改善所租借的营业场所；(6)购买存货；(7)支付给供货商；(8)对公司债务进行重新融资；(9)为承包业务所付的雇员工资；(10)支付季节性活动所增加的开支。
3．担保贷款金额。贷款担保的种类不同，贷款担保的金额也不相同。SBA对单个企业的单笔担保贷款最高金额为100万美元。
4．担保贷款期限。贷款用于购置不动产，最长为25年；添置机器设备，最长为10年；流动资金贷款，通常为7年。
5．担保的风险比例。SBA对全部的贷款实行比例担保，对单笔在10万美元以下的贷款，担保其本金的80％；单笔在10万美元以上的贷款，担保其本金的75％。同时，要求贷款人不得对SBA没有担保的那部分贷款设置其他的担保。回收的贷款在SBA和贷款人之间按担保风险比例分摊。例如：SBA为某小企业1O万美元的贷款提供担保，担保比例为80％，贷款人应放弃对1O万美元的20％的担保要求。贷款到期60天后，小企业尚有欠款5万美元，SBA向贷款人代偿5万美元的80％即4万美元。代偿后，小企业局和贷款人作为共同贷款人向企业追偿。任何一方追回的款项，按SBA80％、贷款人20％的比例分摊。
6．担保贷款的利率。担保贷款利率以《华尔街日报》公布的利率为基础利率，不是基于商业银行自定的利率。利率的制定以贷款期限为基础：贷款期限在7年以下的，利率为基础利率上浮2．25％；贷款期限在7年或更长的，贷款利率为基础利率上浮2．75％。
7．担保费。担保费率平均为担保金额的2％，由贷款人在SBA批准担保后的90天内一次性支付。但这笔费用最终由贷款担保的申请人即小企业承担。例如：SBA批准同意为某小企业从贷款人处贷款100万美元提供担保，担保比例为75％，担保费率为2％，则担保费=贷款金额100万美元×担保比例75％，担保费率2％=1.5万美元。贷款人应在SBA批准担保后的90天内，向SBA交付担保费1.5万美元。某小企业取得贷款时，贷款人将担保费从贷款金额中扣除，小企业实际取得资金98.5万美元。
8．贷款担保的品种。SBA根据不同小企业的资金需求，并结合对贷款人的业绩考核，逐步推出不同的贷款担保品种。(1)普通贷款担保计划；(2)“特别"的
(三)SBA贷款担保业务监督审查机制
1．对贷款人的管理。为保证贷款人尽职尽责的工作，SBA要求贷款人以对待非小企业局担保贷款的同样方式来对待SBA担保的贷款。贷款人不得对同一个小企业发放其他贷款，除非SBA能够了解这些贷款。
SBA对贷款人实施管理首先是审查其是否符合政策，即审查贷款人的贷款操作是否符合SBA的要求和相关法律的规定。
对贷款人的工作业绩的考核与审查，是SBA对贷款人管理的重点。考核与审查的主要内容包括：(1)贷款人每年发放的贷款金额；(2)哪些类型的企业取得了SBA．的担保贷款；(3)贷款违约的频率；(4)为支持某贷款人的活动，给SBA造成的费用是多少；(5)在SBA所担保的所有贷款担保中，某贷款人所占的比例；(6)在SBA所担保的所有发生代偿的贷款中，某贷款人所占的比例；（7)代偿款占全部贷款的比率：这个比率的全国平均水平是多少?不同贷款人是多少?对超过全国平均水平的贷款人，SBA要进行访问。通常该比率最高的贷款人，即是SBA访问最多的贷款人。
通过对贷款人业绩的考核与审查，SBA．将业务开展状况好的贷款人列为“优先贷款人”。在担保贷款操作中，贷款人仅向SBA提供申请担保的表格和审查意见，SBA在36小时内给予答复。对于经营担保贷款业务不良的贷款人，SBA将向其提出警告，直至与其解除合作协议。在与SBA建立贷款担保合作关系的全美7000多家商业银行中，约65％的商业银行经SBA审查后被确定为“优先贷款人”。
2．对借款人的审查。SBA的担保贷款只向小企业(法人)发放。小企业必须准备一份企划书，阐述企业运作方式、与竞争对手相比的相同点和不同点、资金的流动方式、产品和服务的定价方式等。
SBA严格按照信用(credit)、品性(character)、资本实力(capital)、企业能力(capacity)、抵押物(collateral)的“五C”原则，对担保项目进行评审。评审的主要内容包括：(1)资格审查，即对企业类型、资金需求和贷款用途进行审查；(2)财务报表审查。SBA从银行公会获得与申请人所属行业、企业规模都相似的典型企业的财务数据，与申请人提供的财务报表进行比较分析；(3)企业管理方面的审查，包括管理者的受教育水平、工作经验和工作动力，以及如果核心经理人离职，是否有其他人可以替代其工作；(4)反担保措施的审查，即审查申请担保的小企业以及其他企业，是否有可作为反担保的有价值的资产。同时，拥有该企业20％或更多股份的各企业所有人必须签署文件，表明如企业债务不能得到按时足额的偿付时，将以个人身份承担还款责任。贷款如果被用来购置资产，这些资产必须被抵押作为反担保措施。
二、加拿大小企业融资担保制度
为帮助小企业创业、发展、技术改造和技术更新，1961年加拿大政府制定了《小企业贷款法》，该法通过政府为小企业提供贷款担保，鼓励金融机构向正常商业标准不能接受的小企业提供小额或高风险贷款。几十年来，《小企业贷款法》在融资市场上发挥了积极重要的作用，在小企业家族式融资和金融机构传统担保贷款之间提供了一条**。
(一)申请贷款的条件
1．贷款面向的行业。以营利为目的、年销售额少于500万的企业可以申请《小企业贷款法》贷款，《小企业贷款法》面向的行业范围逐年扩大，开始只有批发零售商、制造业和服务业的企业可以申请贷款；后来扩展到健康、教育和社会服务、金融和保险、建筑、采矿、运输、商业服务及其他行业。
2．贷款的额度及用途。贷款额最多不超过25万加元，且不能超过所购置资产成本的规定比例。贷款用途必须在规定范围内，可用于购买土地、更新或租赁设备；不能用于收购股票、垫付流动资金、偿还现有债务、从事房地产经营、补贴福利或购买其他无形资产。贷款期限可与贷款购置的固定资产经济寿命相同，最长不超过10年。
(二)贷款人资格
起初只有特许银行才能获得政府担保。1961年，只有7家银行，以后放宽了合格贷款人条件，到2001年大约有1500家特许银行、信托公司、信用卡公司和其他金融机构以及旗下13000家分支机构可以提供《小企业贷款法》贷款。由于政府担保减少了向小企业放款的风险，越来越多的小规模贷款人乐于参与该项计划。
(三)运行机制
1．企业直接向经授权的金融机构申请贷款，贷款人根据正常标准自行评估借款人的资信，政府不加干预。如果金融机构同意提供贷款，则向《小企业贷款法》管理委员会提交贷款注册申请。若申请满足《小企业贷款法》的条件及其规定，管理委员则接受贷款注册，同时收取贷款2％的注册费和1.25％的年管理费。注册费由贷款人承担，管理费由借款人承担，由贷款人通过利率向借款人收取。
2．贷款可以采用浮动利率，也可以选择固定利率，但两种方式的利率均不能超过规定的利率上限。借款人必须提供抵押。
3．贷款人按照正常商业贷款程序管理担保贷款。企业按期还款，则政府解除保证责任(94％的政府担保贷款按时还款)；若借款人不能还款，贷款人有义务按商业惯例，采取正常手段弥补损失，如变现抵押物。贷款人采取了所有可行手段后，可以向《小企业贷款法》管理委员会申请赔偿。
4．《小企业贷款法》管理委员会审计索赔申请，确保贷款人遵从所有正常商业程序，并满足《小企业贷款法》的条款及规定。索赔一经确认合理，政府将赔付贷款人85％的损失，另15％的损失由贷款人自己承担。
(四)法案变化
加拿大政府1999年颁布了《小企业融资法》，于当年4月1日生效，取代了《小企业贷款法》。《小企业融资法》对小企业贷款计划进行改革，目的是进一步增加小企业创业和发展的机会，帮助小企业适应现代技术经济环境。主要修改如下：
1．管理委员会每5年审查一次该法案执行情况。
2．限定该法案项下贷款人累计注册贷款的或有负债在每连续5年期间不能超过15亿加元；超过此上限，则委员会不再向任何贷款人赔偿贷款损失。
3．授权委员会对贷款人承办的政府担保贷款进行审计和检查，以确认贷款满足法案规定，如贷款人是否按照规定要求对贷款履行了严格的批准和管理程序，向委员会提供的借款人文档是否准确完整等。
4．授权委员会开展试点项目，以确定是否应向脆弱的行业和资本租约业提供贷款担保，试点项目上限由拨款委员会确定，最长期限为5年。
5．修订违约和惩罚条款如下：
(1)违约条款：①借款人或贷款人在申请、财务报告或其他文件中有意做不真实的陈述或提供虚假或误导信息；②借款人未经贷款人同意，恶意处置贷款抵押资产；③借款人将贷款用于规定范围之外。
(2)惩罚条款：①对可起诉的违约，最高罚款50万加元，或判处不超过5年的刑事监禁，或两者并处；②对可惩罚的违约，最高罚款5万加元，监禁期限不超过6个月，或两者并处。
一、美国F＆D公司
F＆D公司(Fidelity＆Depos’itCompany0fMaryland)是美国担保业的先驱，创建于1890年，100多年来力经担保业兴衰变革，作为美国担保业的主干公司，是第一家从事雇员忠诚担保的公司、第一家有资格向政府提供保证合同的公司、第一家在全国经营担保业务的公司。1993年苏黎世保险集团通过收购瑞士再保险集团所持股份，成为F＆D的惟一股东。一个多世纪以来，公司承保、参保了许多知名大型工程，如**大桥、胡佛大坝、**新机场等，从多方面参与r美国担保业的创建和改革。近年来保费收入一直排全行业前5名。F＆D公司业务范围包括合同担保、商业担保、金融机构的忠诚担保、商业犯罪保险、财产和灾害保险、国内外信用保险等。与全美5000多家担保发展商建立了合作关系。总部设在马里**巴尔地摩市，雇员总数约800人，总部约300人。
(一)担保种类
保证担保包括合同担保及商务担保，均依据相应的法律而存在。保证担保和忠诚担保足F＆D公司的核心业务，也是其稳定的业务收入来源，两者收入小相上下，约各占一半。信用保险保费收入占总收入份额很小，但增长较映。
l．合同担保
合同担保共分七类：投标担保、履约担保、付款担保、维修担保、配套设施担保、分包商担保、供货担保。
(1)投标担保。该业务保证投标人诚意投标，中标后按标价签约，并提交履约和付款保证合同。担保额一般在合同价格的2％～5％左右。
(2)履约担保。保证承包商履行合同条款，按施工计划完成工程，承担业主因承包商违约招致的损失。担保额为100％合同价格。一般履约担保含一年期的维修担保。
(3)付款担保。保证承包商向分包商和材料供应商支付应付账款，避免分包商或材料供应商因未得到付款而对在建工程或工程材料行使留置权，保证业主对已完上程的合法权益。担俱最高额为合同价格的100％。联邦政府的建筑工程要求：100万美元以下工程，付款担保额为50％合同价格；100万～500万美元之问的工程，担保额为40％合同价格；500万美元以上的工程，担保额为250万美元。各州县、市政府另有规定，私人业主自选约定，最高额为100％，。
(4)维修担保。保证完工后一定时间内修复因施工不当或材料缺陷引起的问题。一年期维修担保通常是履约担保的一部分，不必单独出具；一年以上或无履约担保且单独要求维修担保时，才另行出具维修保证合同。担保额在合同价格的5％～10％之间。
(5)配套设施担保。被担保人常是土地开发商，政府要求开发商预售或出售土地或商品房之前建好配套设施，如人行道、小区供暖、树木绿化等，否则提交配套没施担保，保证在指定时间内完成。
(6)分包商担保。如同业主对总承包商提出担保要求一样，总承包商要求分包商提供履约和付款担保。
(7)供货担保。供货担保常用于政府采购招标，保证投标人按质、按量、按时交货。
2．商务担保
商务担保是非合同担保的统称，分四大类：诉讼担保、营业执照和许可证担保、公务员担保、其他杂项担保。
(1)诉讼担保：受托人担保和法庭担保
1)受托人担保：受托人是接受委托、代替无能力或丧失能力的人处理其事务、在法律和法庭的监督下受托保管他人财产的人或委员会，受托人一般都是律师或注册会计师。受托人担保保证受托人忠实履行与其职责相关的所有义务，对受托处理的财产有令人满意的交代。受托人是被担保人，法庭是受益人。按保证合同提交的法庭不同，分为四种基本形式：
a提交遗嘱检验法庭或孤儿法庭的受托人担保。被担保人是遗嘱的执行人、个人代表、遗产管理人、未成年人或无能力人的监护人、保护人或委员会等。法庭代表继承人、债权人、未成年人等各具体情况对应的委托人的利益。
b根据遗嘱执行期限又分为长期和短期两种。2～3年以上的为长期受托人担保。
c．提交州或联邦政府产权法庭的受托人担保。被担保人是房地产的接收人或受让人，法庭是保证合同的受益人，代表债权人、委托人或出售房地产委员会等对房地产有权益的各方利益。
d提交破产法庭的受托人担保。被担保人是清算或重组过程中的受托人，法庭是受益人，代表债权人和任何其他在清算和重组过程中权益人的利益。
其他受托人担保，如返还担保，允许受托人在偿付债务、交税之前分配遗产，保证若遗产不足抵债和交税或某人对遗产有优先权，其他继承人将返还所得钱财。
受托人保证合同的条款和条件由法庭订定。受托人的职责包括接管、清理并保护遗产，偿付债务，投资运作，交纳税款，将余额分配给有资格的继承人，向法庭提交阶段性财务报告或最终账目。担保人将赔付因受托人盗用、偷窃或未及时接收、清理和保护遗产，以及不遵守法律规定、不依从法庭判决而造成的任何损失，直至担保限额。
2)法庭担保：在诉讼过程中，当一方在判决前寻求特别的权力时，法庭要求提供的担保。保证最终判决不利于被担保人时，诉讼另一方免遭经济损失。有两种存在形式：
a原告担保：原告申请审判前冻结属于被告或在被告掌握中的财产时，法庭要求的诉讼担保。原告诉讼担保保证若法庭最终判决被告胜诉，冻结行为错误，原告将返还被冻结的财产并赔偿损失。冻结包括查封、扣押，发还被扣财物，索赔和交付等。
b被告担保：原告担保的对应担保，当被告申请释放或解除因原告申请而冻结的财产时，或被告申请延期执行法庭判决、等待进一步的司法程序如上诉时，法庭要求被告提供担保。被告担保保证审判结果或上诉法庭最终宣判原告胜诉，被告将服从判决，返还财产并支付判决赔款。
(2)营业执照和许可证担保
被担保人是营业执照或许可证持有人，政府管理机构或公共部门为受益人，保证赔偿因被担保人不遵纪守法导致的损失或损害。若被担保人违犯法律规定损害了第三方利益，有些保证合同将允许第三方索赔。营业执照和许可汪担保种类纷繁，基本类型有四种：
1)守法经营担保：保证被担保人合法经营，遵守法律法规。如承包商营业执照担保(不含履约和付款担保保证责任)。
2)特定活动赔偿担保：当从事可能有害环保等特殊活动时，如搬家，运送特殊高大沉重物件时，重物滑落有可能阻碍街道或损害**，有关机构要求从业者获取特殊的执照或许可。该项担保保证，一旦意外损坏公物时，被担保人赔偿管理机构或公共部门一切损失。
3)诚信担保：保证被担保人不从事使管理机构或公共部门蒙受经济损失的活动，女¨伪造、曲解、不公平交易、滥用代收的钱财。被担保人包括汽车经销商、保险代理商、房地产经纪人、燃料和香烟销售商等。
4)资金担保：保证被担保人依法纳税、交罚金等。如海关担保、牲畜商人担保、营业税担保等。
有些营业执照和许可证担保的保证合同涵盖两种或两种以上基本类型的担保。
(3)公务员担保
保证州、县、市政府公务员或其他政治机构或实体的代理人在处理公共基金过程中，忠实履行职责，遵守会计责任制度。需要担保的官员包括：保险库司库、会计、法官、法庭职员、公证人、治安警察、法警、出售狩猎和钓鱼许可证的代理人等经手资金和维护治安的公务员。其保证合同有三种类型：单人保证合同、名序表保证合同、职位表保证合同。
公务员担保与受托人担保有同有异，两者均是向受益人担保被担保人忠诚履行职责，但公务员担保是立法要求，政府受益；受托人担保是由法庭代表的委托人个人受益。受托人担保不承担因受托人善意失误造成的损失，公务员担保则涵盖忠于职守处理不当引起的损失。
(4)其他杂项担保
为法律或地方法规、地方机构需要设置的担保，或纯属自愿满足受益人的要求而提供的担保。如租赁担保、工人赔偿保险担保、保险费追溯费率计划担保等。
(二)担保业务流程
F＆D公司担保部按业务量在全美划分8个地理区域，设34个分部。各地的分部与当地独立代理商合作开展业务，一家独立代理商代理多家公司多种业务，其发达的业务网络如同担保公司的市场触须和血脉。代理商接待、寻找承包商，协助承包商按F＆D要求准备材料，筛选掉不符合基本条件或不在F＆D承保的建筑领域为的承包商，一定程度上帮助公司界定客户群。绝大多数保证合同是通过代理商发给承包商的。F＆D经评审，也授权代理商直接签发一定额度的保证合同。各分部有权在审批权限内直接签发保证合同。总部只做大型工程
评审。
各地分部是业务的最前线，接受代理商推荐的项目，通过代理商考察承包商，也进行实地考察。总部不直接接触承包商，目的是使总部成为一道风险防范屏障，与承包商和代理商保持距离，避免感情因素和地域局限，以期客观评审。F&D有别于大多数担保公司的一点是，不要求承保经理必须有分公司工作经历。具体业务流程见图1―4。
二、美国债券担保机构
这里指专门从事债务类证券担保的机构，目前全美主要专营债券担保机构有：Ambac担保公司(AmbacAssuranceCoporation)、金融担保保险公司(FinacialGuaratyInsumnceCompany)、金融保证公司（FinancialSecurityAssurance)以及MBIA保险公司(MBlAInsurancecompany)。该行业的核心业务包括三个方面：美国市政债券、美国资本支撑债券和国际业务，债券担保机构主要收入来自于资本支撑债券和非市政债券，而较早以前占收入主导地位的则是市政债券。2001年全球发行的公共和私人资产支撑债券为3570亿美元，其中，710亿美元为组合债券，有520亿美元的组合债券是通过全球公开和私人抵押债务进行组合的。
(一)债券担保的作用
债券融资类担保机构在国际资本市场的公募领域通过保证债券本金和利息的按时支付发挥着重要作用，主要表现在三个市场：
(1)美国市政债券市场专营商不仅在州政府和当地政府发行债券时发挥着核心作用，而且在公共实体为满足公众需求而发行诸如教育、市政设施、住房、交通和医疗等债券时，也同样发挥重要的核心作用。
(2)美国资产支撑债券公司以其信用增级业务面向那些由居民住宅抵押、消费者应收款、公司债券、贷款或其他资产作为还款保证的一系列债券。
(3)在国际市场方面，主要为基础设施建设、项目融资、当地政府发行债券、结构性金融交易、主权以及半主权债务等众多的交易品种提供融资类担保。
(二)债券担保的益处
(1)对发行商的益处。通过降低利息可以减少整『本融资成本，扩大融资渠道，增强机构投资者和个人投资者的兴趣。
(2)对投资商的益处。对债券本金和利息的按时夏付提供无条件、不可撤销担保，同时还提供专业性分析和长期信誉的维护，对整个交易履约过程进行连续临管，保证即使在发行商信用等级下降时债券仍有足够的流动性以及相当的市场价值。
(三)与合同担保业务的区别
债券融资类担保责任期限一般为5～20年，其承担的担保责任从时间角度来讲比合同担保责任要长得多，后者的期限一般在3年以内。其担保责任的实质内容是保证债务类债券本金和利息的按期支付，比合同担保责任的风险要大许多。合同担保责任是对合同履行的有条件的担保，并不是对金融支付的无条件的担保。债券融资类担保公司在承保时着重于对现金流的评估、抵押物足值性和相关法律问题的分析，如销售或运作应收款给特殊目的特用公司(SPV)，并由此所产生的对于债务人的效力问题，以及对债务人违约、稀释、主权、转移、变更、欺骗和服务等方而风险的严格评估。此外，此类公司适用的价格机制是基于资本市场的套利机制，这也与合同担保公司业务所实用的完全不同。
债券种类和结构交易的变化过程，影响担保收入的变化，从而会对此类机构的发展趋势产生影响。比如收取前期保费是市政债券的一个特点，而结构债券或非市政类债券则是分期收费。由于担保人的收益不仅来自于承保业务当年，而且来自业务运行的年度，因此担保人可以获得类似年金的收益流。
该公司成立于20世纪80年代，是美国资本和金融市场发展的产物。该公司在美国债券担保机构中名列前茅，其担保业务的主要运作形式足“ABS”业务，即“Asself-BackedSecurltization”，意为“以项目所属的资产为支撑的债券化融资方式”。确切地说就是，以项目所拥有的资产为基础，项目资产产生的预期收益为保证，通过在资本市场发行债券来募集资金。目前，“ABS”业务是美国保险(担保)公司主要担保业务之一。
“ABS”业务可具体描述为：项目所属资产的原拥有者，创它一个脱离项目实体的特用公司，并向其出售项目在未来一段时间内的应收款权利。特用公司在资本市场上发行债券、筹集资金并建设项目，其信用风险和信用结构由一个信用评级代理商负责安排、处理。信用评级代理商向特用公司出售信用等级，用于提高其信誉产完成债券出售。在这项业务中，“项目所属资产的原拥有者”就足担保委托人，“信用评级代理商”就是担保人，“债券购买者”就是担保受益人。担保委托人通过担保人的担保，取得担保受益人的资金，用于项目建设和运作，“ABS”业务在原理上与一般业务是等同的。其本质的区别在于使用的担保手段不同。一般担保业务使用的是直接信用，担保人是承担代偿的第一人．而“ABS”业务中，担保人使用的是具备信用等级的债券发行，承担项目未来收益达不到预期收益的第二风险。美国资本市场担保公司作为“ABS”业务中的信用评级代理商，也就是充当了担保人的角色，它的担保形式就是出售自己的信用等级给担保委托人。
篇3:美国总统选举制度(精选)
第一篇：美国总统选举制度
美国总统选举制度美国实行总统制，总统选举 每四年举行一次。美国总统选举制度复杂，过程漫长。选举的主要程序包括预选、各党召开全国代表大会确定总统候选人、总统候选人竞选、全国选民投票选出总统“选举人”、“选举人”成立选举人团投票表决正式选举总统和当选总统就职典礼等几个阶段。预选是美国总统选举的第一阶段，通常从大选年的年初开始，到年中结束。预选有两种形式，分别是政党基层会议和直接预选。前者是指两党在各州自下而上，从选举点、县、选区到州逐级召开代表会议，最终选出本党参加全国代表大会的代表。后者在形式上如同普选，一个州的两党选民同一天到投票站投票选出本党参加全国代表大会的代表，这是大多数州目前采用的预选方式。预选结束后，两党通常将分别在七、八月份召开全国代表大会。会议的主要任务是最终确定本党总统、副总统候选人，并讨论通过总统竞选纲领。全国代表大会之后，总统竞选活动便正式拉开帷幕。这一过程一般要持续８至９周。在此期间，两党总统候选人将耗费巨资，穿梭于全国各地，进行广告大战、发表竞选演说、会见选民、召开记者招待会以及进行公开辩论。此外，候选人还将通过多种形式阐述对国内外事务的政策主张，以赢得选民信任，争取选票。全国选民投票在选举年１１月份的第一个星期二举行（２００８年是１１月４日），这一天被称为总统大选日。所有美国选民都到指定地点进行投票，在两个总统候选人之间作出选择（在同一张选票上选出各州的总统“选举人”）。一个（党的）总统候选人在一个州的选举中获得多数取胜，他就拥有这个州的全部总统“选举人”票，这就是全州统选制。由于美国总统选举实行“选举人团”制度，因此总统大选日的投票结果，产生的实际上是代表５０个州和哥伦比亚特区的５３８位“选举人”。另外，在总统大选日，选民还要在联邦范围内进行参议院和众议院选举。根据美国１７８７年宪法，参议员由各州议会选出，每州两名，任期六年，每两年改选三分之一；众议员由各州按照人口比例选出，任期两年，期满后全部改选。选举人票的数量，体现州权平等原则，根据各州在国会的议员数量而定。例如，每个州都在国会有２名参议员和至少１名众议员，所以，任何州都至少有３票。但人口多的大州，除了这３票以外，众议员人数越多，选举人票数也就越多。１９６１年，美国宪法修正案批准华盛顿特区可以像州一样有总统选举人。这样，美国国会有１００参议员（任期６年，每两年改选三分之一）、４３５名众议员（任期两年，期满后全部改选），加上华盛顿哥伦比亚特区的３票，总统选举人票总共为５３８票。一位候选人赢得的选举人票超过总数的一半（２７０张），即当选总统。真正的总统选举是在１２月第二个星期三之后的第一个星期一举行（２００８年是１２月１５日）。届时，各州和哥伦比亚特区被推选出的“选举人”将前往各州的首府进行投票。获２７０张选票以上的候选人将当选总统，并于次年１月２０日宣誓就职。就职典礼是美国总统选举的最后一道程序，只有到当选总统于次年１月２０日手抚《圣经》（历史上除西奥多?罗斯福）宣誓就职时，美国的总统选举
才告结束。在美国政治中，副总统不担任实际工作。他的公务是担任国会参议院主席，但这主要是礼仪性的，因为他只有在参议院表决时赞成票和反对票相等情况下才投票。副总统的日常工作通常根据总统的要求而定，一般无足轻重，如代表总统参加外国领导人的葬礼活动等。根据美国宪法，如果总统去世或失去工作能力，副总统接任总统职位。先当副总统是登上美国总统宝座的途径之一。第二次世界大战以来，有三位副总统在总统任期内接任总统职务。杜鲁门因罗斯福去世，约翰逊因肯尼迪遇剌，福特因尼克松下台而分别继任总统。此外，有几位副总统还当过总统候选人，其中包括尼克松、汉弗莱、蒙代尔和布什。美国副总统不是由美国公众直接选出的，而是由民主党和共和党的总统候选人挑选并经两党全国代表大会选举产生。总统候选人在选择副总统候选人时首先要考虑此人的政治资历和条件，但主要看他在党内代表哪部分势力以便取得平，尽可能争取最大多数选民的支持。但大选结果不取决于总统候选人对副总统的选择，而是取决于总统候选人。１９８８年美国大选期间，许多美国人认为共和党总统候选人布什的竞选伙伴奎尔太年轻、不老练、不值得考虑，而认为民主党总统候选人杜卡基斯的竞选伙伴本特森经验丰富、深孚众望。但大选结果，布什获胜当上了总统，奎尔自然也成为副总统。副总统候选人通常是国会议员，但参议员被挑选为副总统候选人的机会较大。原因是参议员一旦当选副总统，就担任参议院主席，这可加强总统与参议院的联系。
美国总统选举第一阶段――预选四年一度的美国总统选举过程漫长而复杂，主要包括预选、各党召开全国代表大会确定总统候选人、总统候选人竞选、全国选举、选举人团投票表决和当选总统就职。预选是美国总统选举的第一阶段，被视为美国大选的前奏。该阶段通常于大选年２月开始，至６月结束。党内预选绝大多数是在星期二举行。在预选阶段，美国民主、共和两大政党将分别在全国大多数州选出参加本党全国代表大会的代表。少数不举行预选的州，则由两党的州委员会或州代表大会选拔参加本党全国代表大会的代表。这些代表将在党代会上提出本党的总统候选人。因此，预选实际上是对总统候选人资格的争夺。各州的预选制度是１９０２年以后才逐渐发展起来的。预选有两种形式，分别是政党基层会议（或译为“党团会议”）和直接预选。前者是指两党在各州自下而上，从选举点、县、选区到州逐级召开代表会议，最终选出本党参加全国代表大会的代表。后者在形式上如同普选，一个州的两党选民同一天到投票站投票选出本党参加全国代表大会的代表，这是大多数州目前采用的预选方式。“初选”在形式上如同普选，一个州的两党选民在同一天到投票站投票选出各自出席本党全国代表大会（提名大会）的“承诺代表”（或译为“宣誓代表”，须在全国党代表大会即提名大会前宣誓，以地方意愿作为投票依归），并表示支持本党的某一竞选人。“初选”这种形式比较正规。目前，美国大多数州都采用这种形式的预选。各州总统预选将产生本州参加全国代表大会的“承诺代表”，他们以预选结果为依据，承诺支持本党的某一竞选人。两党“承诺代表”的名额和分配机制有所不同。民主党一般根据预选中各竞选人的支持率来分配代表数额。共和党在一部分州按竞选人支持率来分配代表数额，在其他州则执行“胜者全得”的规定。除“承诺代表”外，参加党代会的还包括少数“未承诺
代表”（民主党称“超级代表”）。他们主要是党内知名人士，如党的全国委员会成员、参议员或州长以及党派领导人等；他们并非经由初选表决推举，可以在党代会前不承诺支持某位候选人。量竞选人在预选中的表现，主要是看竞选人获得的本党“承诺代表”支持的比例，而不取决于其获得支持率的高低。两党竞选人如要确保赢得总统候选人提名，至少需要获得全国党代会半数以上代表的支持。在民主党方面，各州都有一定的代表名额，参选者可根据在预选中的选民支持率分得相应代表数额。在２００８年４０４９个代表名额中，３２５３个产生于州预选，其余７９６个“超级代表”则由民主党全国委员会成员、民主党参议员或州长以及党派领导人自动获得。在８月底于丹佛举行的提名大会上，获得２０２５名以上代表支持的竞选人将代表民主党竞选总统。在共和党方面，有的州像民主党一样按参选者的支持率来分配代表数额，有的则是执行“胜者全得”的规定（如新泽西、纽约、弗吉尼亚等１５个州）。在共和党于２００８年９月初在明尼阿波利斯举行的提名大会上，共有２３８０名代表投票选举总统候选人，其中包括１９１７名“承诺代表”，即在会前就表明他们支持哪位参选者的代表。还有４６３名“未承诺代表”，其中１２３人属于共和党全国委员会成员，最终获得１１９１名以上代表支持的参选者将获胜。数十年来，艾奥瓦州和新罕布什尔州一直分别是美国大选年举行首个政党基层会议和首次初选的州。在预选阶段，一个州的面积大小和人口多寡与该州对整个选情的影响力并不成正比，而最重要的是预选日期――往往日期越早，影响越大。因此，尽管艾奥瓦和新罕布什尔是小州，但对整个预选阶段具有“风向标”和“晴雨表”的作用，受到两党竞选人和各路媒体的高度关注。预选结束后，两党通常将分别在７、８月份召开全国代表大会确定本党总统候选人。在两党全国代表大会上，哪位竞选人得到最多出
席者支持，就能被推举为该党总统候选人。美国总统选举――选举人团制度根据美国宪法，美国总统选举实行选举人团制度。选举人团制度自１７８８年第一次实行以来，已经经历了２００多年的发展与演变。选举人团制度规定，美国总统由各州议会选出的选举人团选举产生，而不是由选民直接选举产生。总统候选人获得全国５０个州和华盛顿特区总共５３８张选举人票的一半以上（２７０张以上）即可当选。根据法律规定，全国选民投票是在选举年１１月份的第一个星期一后的第一个星期二举行。所有美国选民都到指定地点进行投票，在两个总统候选人之间作出选择（在同一张选票上选出各州的总统“选举人”）。一个（党的）总统候选人在一个州的选举中获得多数取胜，他就拥有这个州的全部总统“选举人”票，这就是全州统选制。全国选民投票日也叫总统大选日。由于美国总统选举实行选举人团制度 ，因此总统大选日实际上是选举代表选民的“选举人”。>>美国各个州拥有的选举人票数目同该州在国会拥有的参、众议员人数相等。根据规定，美国国会参议院由每个州选举出的２名议员组成，而众议院议员人数则根据各州人口比例来确定。因此，人口多的州产生的众议院议员人数就多，同时在总统选举时拥有的选举人票也多。如人口最多的加利福尼亚州的选举人票多达５５张，而人口较少的阿拉斯加州只有３张选举人票。鉴于这种情况，在历届总统竞选中，人口众多的州都成为总统候选人争夺的重要目标。选举人票的数量，体现州权平等原则，根据各州在国会的议员数
量而定。例如，每个州都在国会有２名参议员和至少１名众议员，所以，任何州都至少有３票。但人口多的大州，除了这３票以外，众议员人数越多，选举人票数也就越多。１９６１年，美国宪法修正案批准华盛顿特区可以像州一样有总统选举人。这样，美国国会有１００参议员、４３５名众议员，加上华盛顿哥伦比亚特区的３票，总统选举人票总共就是５３８票。选举人团制度还规定，除了缅因和内布拉斯加两个州是按普选票得票比例分配选举人票外，其余４８个州和华盛顿特区均实行“胜者全得”制度，即把本州的选举人票全部给予在该州获得相对多数普选票的总统候选人。由于各州选举人票的数量相差较多，这样就可能出现在全国普选中累计得票多的总统候选人不能赢得总统选举的情况。美国历史上曾多次发生上述情况，一些总统候选人虽然在大选中获得的普选票少于竞争对手，但却因得到的选举人票多而当选。美国宪法还规定，如果所有候选人都未能获得半数以上的选举人票，则由国会众议院从得票最多的前三名候选人中选出总统。１８２４年，约翰・昆西・亚当斯就是在这种情况下，最后由众议院投票表决后被指定为总统的。选举人团制度是美国共和制、联邦制和分权与制原则结合的产物，同时也是多种利益间妥协与协调的结果，因此必然存在着自身难以克服的缺陷与弊端。近年来，美国要求改革选举人团制度的呼声不断，但由于多种因素阻碍，改革始终无法进行。
选举人票
美国总统由全国选民投票选举，但并非选民直选产生，而是实行选举人团制。选民投票产生的是代表５０个州和哥伦比亚特区的５３８名选举人。总统候选人获得超过半数选举人票（至少２７０张）即可获胜。美国各州拥有的选举人票数量同该州在国会参、众议员人数相等。参议院由每个州选举出的２名议员组成，而众议院议员人数则根据各州人口比例来确定。人口多的州产生的众议院议员人数就多，同时在总统选举时拥有的选举人票也多。如人口最多的加利福尼亚州的选举人票多达５５张，而人口较少的阿拉斯加等州只有３张选举人票。哥伦比亚特区虽没有参、众议员，但仍拥有３张选举人票。除缅因和内布拉斯加两个州按得票率分配选举人票外，其余４８个州和哥伦比亚特区均实行“胜者全得”制度，即把本州的选举人票全部给予在该州获选民票最多的总统候选人。
投票时间
今年美国大选投票日是１１月４日。由于美国横跨６个时区，且有些州跨时区，因此，各州、甚至同一州的东西部投票开始和结束时间都有所差别。位于美国东北部的新罕布什尔州两个小镇美国东部时间４日零时（北京时间４日１３时）开始
投票。最晚投票的是阿拉斯加州和夏威夷州，预计北京时间５日凌晨开始投票。各地投票站一般开放１２个小时。美东部时间４日１８时（北京时间５日７时），印第安纳州大部分地区和肯塔基州东半部最早结束投票。美东部时间５日零时（北京时间５日１３时），阿拉斯加州最晚结束投票。各地计票结果可在投票站关闭后开始宣布。全国性初步投票结果预计将在北京时间５日１１时后产生。
战场州每次美国总统选举，“战场州”的选情都尤其令人关注，今年也不例外。“战场州”，也称“摇摆州”，是指两党候选人支持率差距不大的州。今年的战场州包括印第安纳、弗吉尼亚、俄亥俄和佛罗里达等。相对于“战场州”，如果候选人在某州优势明显，则该州被称为“安全州”。在竞选期间，候选人通常会把重点放在“战场州”上，以尽力扩大优势。
投票方式
据美国媒体报道，三分之二选民将手工填写纸质选票，然后由机器扫描统计，其余三分之一选民将通过机器投票。两种投票方式各有利弊。纸质选票被认为更为可靠，但扫描器有时会出问题，导致投票进程缓慢、因涂选不当造成废票等问题。机器投票分电子投票和触摸式屏幕投票两种。大约四分之一选民采用电子投票，由于没有书面纪录，选民无从得知他们的投票是否得到记录，印第安纳、肯塔基、宾夕法尼亚、弗吉尼亚、得克萨斯、田纳西这些州采用电子投票。佐治亚、新泽西等８个州采用触摸式屏幕投票。这种投票方式存有书面记录，但有时机器会出问题，导致记录出错。
投票率
据美利坚大学美国选民研究中心２日预测，今年美国大选投票人数有望达到１．３５亿，选民投票率可能接近６５％，从而达到１９６０年以来的最高水平。２００４年美国选举投票人数为１．２２亿，投票率为５５％。
出口民调
总统选举投票结束不久，通常就有民调机构或媒体在投票站出口对投票者进行调查，大多数民调与最终选举结果吻合。出口民调以其时效和准确度获得各大媒体青睐。民调机构派出的访问员将出现在全美１３００多个投票站前，调查取样选民将超过１０万人。为避免偏见，访问员根据投票站人数多少，选择从每５个选民或每１０个选民中挑选一人询问。访问员将纪录下他们的年龄、种族、性别和其他特征，以供专家分析他们的投票意向。
第二篇：论文：美国总统选举制度
美国总统选举制度分析论文
美国是联邦制国家，政权组织形式为总统制，国家元首和政府首脑职权集中于总统一人。总统兼任武装部队总司令。总统不对国会负责。总统由每四年举行一次的大选选出，任期四年，并可连任一次。美国实行分权与制的原则，立法、行政、司法三种权力分别由国会、总统、法院掌管，三个部门行使权力时，彼此互相牵制，以达到权力平。国会有立法权，总统对国会通过的法案有权否决，国会又有权在一定条件下推翻总统的否决；总统有权任命高级官员，但须经国会认可，国会有权依法弹劲总统和高级文官；最高法院法官由总统任命并经国会认可，最高法院又可对国会通过的法律以违宪为由宣布无效。
一：总统候选人资格
依据美国宪法，竞选总统的候选人必须符合：在美国本土出生、至少年满三十五岁、在美国至少已居住十四年以上的条件。
二：美国总统选举的过程
美国总统选举的过程漫长而复杂，主要包括预选、总统候选人提名、竞选运动、全国选举、选举团投票表决以及当选总统就职仪式。
预选
预选阶段通常于大选年2月份的第3个星期二在新罕布什尔州拉开帷幕，到6月份结束。此后，美国民主、共和两大政党将分别在全国大多数州选出参加本党全国代表大会的代表。在少数不举行预选的州，则由两党的州委员会或代表大会选拔代表。因新罕布什尔州率先进行预选，其选举结果对其他各州影响很大。
另一种预选形式叫“干部会议”(或称“基层会议”)，由两党在一个州的各个选举点分别举行党的基层会议，由支持本党的选民当场表态支持谁当本党总统候选人，并选出出席县一级代表会议的代表。然后，县代表会议选出州代表会议的代表，州代表会议选出全国代表大会代表，最终由全国代表大会决定本党的总统候选人。
美国两大政党的全国代表大会通常在7月和8月分别举行。届时，参加代表大会的各州代表将投票选出本党总统后选人，然后通过由总统候选人提名的副总统候选人，并正式选举出竞选纲领。大会往往长达数天，投票上百次。代表大会结束后，选出的总统候选人即开始在全国展开历时数月的争取选票的竞选运动，其中包括到各州作竞选旅行、广泛会见选民、发表电视演说、进行电视辩论等。总统候选人为竞选而耗费巨资，使尽各种招数。
全国选举、选举团投票表决
美国法律规定：在全国选举时，选民要在大选年的11月第二个星期二到指定地点投票，在两个总统候选人之间作出选择。全国选举还要通过选举团的投票表决。由于在一个州中获得选票最多的总统候选人便赢得该州全部选举人票。
当选总统就职仪式
各州总统选举的投票结果，将在选举后隔年的一月六日美东时间下午一时，由参议院主席在参众两院联席会议上公布。总统、副总统当选人，将于同年一月二十日中午宣誓就职。
三：选举过程中的一些制度
选举人团制度
全美各州选举人（electors）的组合，被称为「选举人团」（electoral college）。依据美国宪法规定，总统并非由国会或选民选举，而是由选民推派的选举人选举。
各州的选举人名额，和该州在国会参、众两院的议员总数相同。联邦政府所在的哥伦比亚特区，没有国会代表，一九六一年的宪法修正案中给予该区三个选举人名额。所以，相当于一百名参议员（每州两名）的选举人，加上等同四百三十五名众议员的人数，连同三名哥伦比亚特区选举人，就可得出五百三十八张的选举人票总数。 总统候选人获得的选举人票数如达到两百七十票，即超过全国选举人的一半，即可宣布当选。
选举人团制度规定，美国总统由各州议会选出的选举人团选举产生，而不是由选民直接选举产生。总统候选人获得全国50个州和华盛顿特区总共538张选举人票的一半以上(270张以上)即可当选。
美国宪法还规定，如果所有候选人都未能获得半数以上的选举人票，则由国会众议院从得票最多的前三名候选人中选出总统。1824年，约翰・昆西・亚当斯就是在这种情况下，最后由众议院投票表决后被指定为总统的。
四、对美国选举制度的一些看法
选举人制度，倍受争议，二百年来，总有七百多次提案要求废除这项制度，但都没成功。批评者最主要的理由是，这种制度不民主，没有代表真正的民意。强国论坛有一个贴子美国丑陋的选举制度非改不可、凤凰卫视评论员阮次山也写过一篇文章美国今年总统大选可能创下宪政恶例、其它的文章弊端丛生的美国选举人制度以及美国选举人制度藏漏洞。然而从美国的实际情况来看，这种“不民主”的选举，给美国带来的利益更多。
首先，美国这种“不民主”的选举人制度，照顾到了小州的利益。如果没有这项制度，总统候选人就没必要管小州的意见，只要紧紧抓住几个大州就行了。这样一来，小州的利益受到损害，到了没法忍受的时候，闹独立就成了唯一的出路了。美国本来就是联邦制，相对于其它国家的省来说，各州独立的条件更充分。
其次，完全服从多数人，并不是真正的民主。民主不仅服从多数人，也要尊重少数人。联合国投票是按国家来算的，一国一票。如果按“真正民主”来投，应该是人口越多，票数越多，才能代表大多数人的意见。这样一来，中国一个国家，就要占全部票数的五分之一。其它小国家，根本没有在联合国说话的份。对于联合国这种没有代表大多数人意见的一国一票制度，从来没有人批评是不民主。
再次，由于选举人制度是“赢者通吃”，使选票向主要总统候选人集中，有利于全国的团结。一百个人有一百种想法，要让某个候选人与每一个选民的想法一致是不可能的，这样就需要妥协。如果按最理想的愿望，把每个人的想法都体现出来，那只好有多少选民，就设多少个总统了。人人都是总统最理想，但在现实中却行不通。特别是人口多的国家，团结更显得重要。
最后，选举人制度使结果很快出现。一般选举的当天稍晚些时候，就能知道选举结果。计算过程越长，越有可能让人钻空子。如果按直选的方式，美国总统可能需要投票后几个月才能产生。
美国选举制度还有一个问题：不是所有有资格的选民都能在选民名单上登记，而且越是受教育程度低的人，越是处于社会底层的人，他们登记上的比例也越低。换言之，那些本来生活就困难的人，在政治发言权上就更被忽视。
第三篇：从美国总统的选举制度看美国的民主
美国总统的选举制度与美国的民主
08 历史 张林 2014102014
摘要：总统选举制度是美国政治制度中的重头戏，也是美国国家运转的核心内容。美国的政治制度又是西方民主制度中重要的一种。所以，本文试从美国总统选举制度与民主之间的关系出发来论证美国总统选举制度存在的原因和必然性。
关键词：美国；总统选举制度；民主
美利坚合众国从一建立便确立了联邦制的国家结构形式和总统共和制的政体，这是在当时的历史条件下，各种力量博弈斗争和妥协的结果。
一、美国总统选举制度的内容与历史演变
在1787年制宪会议上，代表们坚决反对总统选举实行普选制。他们担心将会使官职太集中。太强大，将会破坏联邦制和分权制的原则。于是制宪者就设计出一种新颖的制度，叫选举人
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